בקצרה: מאז חוק נתוני אשראי מ 2016 מתנהל בבנק ישראל מאגר שמרכז את התחייבויות האשראי של כל תושב ואת אופן הפירעון שלהן. הבנקים וחברות האשראי בוחנים את הנתונים האלה לפני כל החלטה, ולכם יש זכות לעיין בהם ולתקן טעויות. רוב האנשים מגלים את המאגר רק אחרי סירוב.
ההנחה הרווחת היא שהבנק מחליט לפי המשכורת. המשכורת היא רק חלק מהתמונה. מה שמכריע ברוב המקרים הוא ההיסטוריה: כמה הלוואות פתוחות יש לכם, אם שילמתם בזמן, ואם מופיע רישום מלשכת הוצאה לפועל או ממדור חשבונות מוגבלים.
קראו גם: סליקה באינטרנט: כל הפתרונות לסליקת אשראי · התשלום המינימלי בכרטיס נראה כמו הקלה, והוא בדיוק מה שמחזיק אתכם בחוב · קרן חירום של שישה חודשים? לרוב זה המספר הלא נכון
מה בדיוק נאסף עליכם
המאגר מקבל דיווח שוטף מהבנקים ומנותני אשראי חוץ בנקאיים, וגם מרשויות ציבוריות. מדובר בנתוני עובדה, לא בהתרשמות של פקיד. שתי לשכות אשראי בעלות רישיון מבנק ישראל, דן אנד ברדסטריט ו BDI, מתרגמות את הנתונים לדירוג שמוצג לגוף המלווה.
ההרגלים שמורידים דירוג בלי שתשימו לב
שני לווים עם אותה משכורת יכולים לקבל ריביות שונות לחלוטין. ההבדל נוצר בהתנהלות היומיומית. מי שמשלם כל חודש את המינימום בכרטיס האשראי משדר קושי תזרימי, ולכן התשלום המינימלי בכרטיס יקר הרבה מעבר לריבית שמופיעה בפירוט.
גם מינוס קבוע נרשם. חשבון שנמצא בחריגה מתמדת מסמן לגוף המלווה שההכנסה אינה מכסה את ההוצאה, וזו בדיוק הנקודה שבה משכורת גבוהה לא מצילה מחיים במינוס. הבנק רואה את הדפוס, לא את הסכום.
- בקשו את הדוח על עצמכם דרך לשכת אשראי, הזכות לעיין מעוגנת בחוק
- עברו שורה שורה, טעויות רישום קורות וניתן לבקש תיקון
- סגרו הלוואות קטנות ישנות לפני שאתם מבקשים הלוואה גדולה
- הימנעו מריבוי בקשות אשראי בתוך חודש, כל אחת נרשמת
- הגדירו הוראת קבע לתשלום כרטיס האשראי במלואו
למה איחוד הלוואות לא מנקה את ההיסטוריה
איחוד ההלוואות משנה את מבנה ההחזר, לא את הרישום. הפיגורים שכבר דווחו נשארים במאגר, והלוואה חדשה בסכום גדול מוסיפה התחייבות. זו הסיבה שאיחוד הלוואות מייקר את החוב אצל חלק ניכר מהלווים, גם כשההחזר החודשי יורד.
ההסבר על מקורות הנתונים, מטרות המערכת ותפקיד לשכות האשראי מופיע בערך מערכת נתוני אשראי בוויקיפדיה.
מה עושים כשהדירוג נמוך
דירוג נמוך אינו גזר דין קבוע. שישה חודשים של תשלומים בזמן משנים את התמונה, במיוחד כשבמקביל נסגרות התחייבויות קטנות. גוף מלווה שרואה מגמה חיובית מתמחר סיכון נמוך יותר, וההפרש בריבית על הלוואה של מאה אלף שקל לחמש שנים מגיע לאלפי שקלים.
אפשר גם לבקש חסימת מידע או הגבלת מסירה במקרים מסוימים, אך זה חרב פיפיות: גוף שלא מקבל נתונים מתייחס לבקשה כסיכון גבוה. עדיף לתקן את התמונה מאשר להסתיר אותה.
לעצמאיים יש שכבה נוספת. עסק קטן שלוקח אשראי על שם הבעלים מערבב בין התחייבויות עסקיות לפרטיות, והמאגר רואה אדם אחד עם הרבה חוב. הפרדה מסודרת בין חשבון העסק לחשבון הבית לא מוחקת את הרישום, אבל היא מאפשרת להציג תמונה נקייה לבנקאי ולהסביר מה שייך למה.
הזמינו את הדוח על עצמכם השבוע, לפני שאתם ניגשים לבקש משכנתה או הלוואה. אם מצאתם רישום שגוי, הגישו בקשת תיקון מיד, התהליך לוקח זמן והבנק לא ימתין לכם.
מאמרים נוספים שיעניינו אתכם
- סליקה באינטרנט: כל הפתרונות לסליקת אשראי
- התשלום המינימלי בכרטיס נראה כמו הקלה, והוא בדיוק מה שמחזיק אתכם בחוב
- קרן חירום של שישה חודשים? לרוב זה המספר הלא נכון
- איחוד הלוואות מוזיל את ההחזר? לרוב הוא מייקר את החוב
- מרוויחים 25 אלף וחיים במינוס: הבעיה היא לא הכסף שנכנס
- ככל שהתקציב מפורט יותר, כך הוא קורס מהר יותר