רוב המשפחות משלמות פעמיים על אותו כיסוי ביטוחי, בלי לדעת

בקצרה: כפל ביטוחי קורה כשאותו סיכון מכוסה גם בפוליסה פרטית, גם בשירותי הבריאות הנוספים של הקופה וגם בביטוח קולקטיבי של מקום העבודה. בחלק מהכיסויים התשלום הכפול לא מזכה בפיצוי כפול. שעה אחת של בדיקה מול הפוליסות מורידה הוצאה קבועה שחוזרת כל חודש.

אנשים בודקים מחיר סלולר ומשווים חשמל, ואת הביטוחים הם לא פותחים שנים. הפוליסות נחתמו פעם אחת, לרוב מול סוכן, והמשיכו לרוץ בהוראת קבע. הסכום קטן יחסית בכל חודש, ולכן הוא שורד בלי ביקורת.

קראו גם: הבנק סירב לכם הלוואה? הסיבה כתובה במאגר שמעולם לא פתחתם · התשלום המינימלי בכרטיס נראה כמו הקלה, והוא בדיוק מה שמחזיק אתכם בחוב · קרן חירום של שישה חודשים? לרוב זה המספר הלא נכון

הבעיה אינה המחיר של פוליסה בודדת. הבעיה היא שלוש שכבות שנצברו זו על גבי זו לאורך השנים.

שלוש השכבות שיוצרות את הכפילות

השכבה הראשונה היא סל הבריאות הממלכתי, שמכסה טיפולים בסיסיים לכל תושב. השכבה השנייה היא השירותים הנוספים של קופת החולים, בתוספת חודשית קטנה. השכבה השלישית היא פוליסה פרטית או ביטוח קולקטיבי דרך המעסיק.

כל שכבה נמכרה בנפרד, ובדרך כלל אף אחד לא בדק מה כבר קיים בשכבה שמתחתיה.

סוג כיסוי	מה קורה בכפל	מה כדאי לבדוק
הוצאות רפואיות, ניתוחים, תרופות	שיפוי לפי הוצאה בפועל, לא משולם פעמיים	אם יש שתי פוליסות, אחת מהן לרוב מיותרת
אובדן כושר עבודה	הפיצוי מוגבל לשיעור מהשכר, כפילות לא מגדילה אותו	סכום הביטוח מול השכר הנוכחי
ביטוח חיים	כן משולם במצטבר מכל הפוליסות	אם הסכום הכולל תואם לצורך המשפחתי
תאונות אישיות	כן משולם במצטבר	אם הכיסוי חופף למה שכבר קיים בפנסיה

מאיפה הכפילות מגיעה

• פוליסה פרטית שנרכשה לפני שהמעסיק הוסיף ביטוח קולקטיבי לעובדים.
• מעבר בין מקומות עבודה, כשהכיסוי הישן ממשיך לרוץ.
• פוליסה שההורים פתחו בגיל צעיר וממשיכה לגבות מהחשבון.
• שדרוג של השירותים הנוספים בקופה, בלי לבטל כיסוי מקביל.
• ביטוח נסיעות שנרכש בנפרד, בזמן שכרטיס האשראי כבר כולל אותו.
• כיסוי לאובדן כושר עבודה שקיים גם בקרן הפנסיה וגם בפוליסה נפרדת.

איך בודקים בלי סוכן

אספו את כל פירוטי הגבייה של השלושה חודשים האחרונים, סמנו כל שורה שקשורה לביטוח, ורשמו ליד כל אחת את שם החברה ואת סוג הכיסוי. התרגיל הזה דומה למה שעושים כשמנסים להבין לאן נעלמת המשכורת, רק שהפעם מסתכלים על שורה אחת בכל חודש.

אחרי שהרשימה מוכנה, בקשו מכל חברה את דף פרטי הפוליסה המלא. חפשו שם שני דברים: מה הסכום המבוטח ומה סוג התגמול, שיפוי או פיצוי.

מי שחי במינוס קבוע מגלה לעיתים שחלק מהפער נמצא כאן. זה אותו דפוס שמתואר אצל משפחות עם הכנסה גבוהה שנשארות באוברדרפט, כשההוצאות הקבועות נשחקות מהתודעה.

הפער בין שיפוי לפיצוי

ההבחנה הזאת מכריעה וכמעט איש לא מכיר אותה. פוליסת שיפוי מחזירה הוצאה שהוצאה בפועל, כנגד קבלות. שתי פוליסות שיפוי על אותה הוצאה לא יחזירו לכם פעמיים את אותו סכום.

פוליסת פיצוי עובדת אחרת. היא משלמת סכום שנקבע מראש ברגע שהאירוע קרה, בלי קשר להוצאה. שם כפל פוליסות דווקא מגדיל את התקבול, ולכן לא כל כפילות היא בזבוז.

בדף פרטי הפוליסה המילה מופיעה במפורש. חפשו אותה לפני כל החלטה.

לפני שמבטלים

ביטול חייב להיות מחושב. פוליסה ותיקה עשויה לכלול תנאים שלא תקבלו היום, ומצב בריאותי שהשתנה יכול למנוע חזרה. בדקו קודם מה הכיסוי החלופי נותן בפועל, ורק אז בטלו את העודף.

רשמו את ההחלטה ואת התאריך. תקציב שמנוהל לפי עקרונות רחבים שורד לאורך זמן, בניגוד למה שקורה כשהתקציב מפורט מדי וקורס.

פתחו הערב את פירוט כרטיס האשראי האחרון וסמנו כל חיוב שמגיע מחברת ביטוח. הסכום שיתגלה שם יפתיע אתכם יותר מכל חישוב תיאורטי. הגדרות הכיסויים השונים מופיעות בערך ביטוח בריאות בוויקיפדיה.